El reloj de siete años arranca en una sola fecha. Esta es.
Casi todo el mundo asume que el reloj empieza cuando se abrió la cuenta, cuando se fue a colección o cuando la compró una agencia. Ninguna de esas tres es la fecha que usa la ley. La que manda es la fecha del primer incumplimiento: el mes en que te atrasaste por primera vez y ya no te pusiste al día.
Y no es un número que el buró pueda inventar. Quien reporta la cuenta se supone que la entrega. Eso explica por qué una partida puede seguir en el reporte años después de cuando parecía que debía salir.
Cuatro fechas en el mismo tradeline
Fecha de apertura: el día en que se estableció la cuenta. En una colección suele ser el día en que la agencia abrió su propio expediente, que puede ser años después de que dejaste de pagar. No tiene nada que ver con la ventana de reporte.
Fecha reportada o última actualización: el día en que el furnisher mandó su última actualización. Cambia cada mes y no reinicia ni extiende nada.
Fecha de última actividad: la última vez que hubo actividad, normalmente un pago. Es un campo de datos, no el reloj legal, y es la que más gente confunde con la buena.
Fecha del primer incumplimiento: el mes y año del primer pago perdido que llevó a la colección o al castigo contable. Esa es la que arranca los siete años.
Por qué el re-aging es el problema
Pagar una colección no reinicia los siete años. Mover la fecha hacia adelante para que la partida siga listada es lo que se llama re-aging, y no es algo que un furnisher pueda hacer. Cuando la fecha del primer incumplimiento no cuadra con la de apertura ni con el historial de pagos, ahí hay algo que revisar.
Qué hacer con eso
No se resuelve discutiéndolo con el buró como si fuera un error de captura. Section 623 pone el deber de investigar y corregir sobre quien reportó el dato, así que la disputa directa al furnisher es la vía que apunta a la fecha misma.